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银行理财也能转让 你会淘二手吗?

发表时间:2019-01-27 02:16
 

  临近春节,大家期盼的除了7天假期,还有辛勤一年换来的丰厚奖金。年终奖该怎么打理?不少投资者青睐于银行发售的理财产品。但银行理财产品的流动性颇受诟病。目前市场上收益率稍微高一点的理财产品,通常购买期限长达半年甚至一年。对于投资者来说,一旦遇到临时急需用钱,由于无法提前赎回,就只有干着急。

  怎么破解这个难题?近年来部分商业银行开始尝试理财产品自主转让业务,就像二手市场一样,想“套现”的投资者可以转让理财产品,其他投资者也多了一个选择。多家银行希望以此解决投资者在高收益和流动性上无法兼得的痛点。这一业务模式究竟要如何操作?又有哪些需要注意的问题?记者近日对此进行了调查。

  所谓的理财产品转让业务,是指有流动性需求的客户,通过银行的线下或线上转让平台,将其持有的理财产品转让给其他投资者,以及时获得资金。也就是说,让封闭期的理财资金流动起来。此举将丰富银行理财产品的供给,有益于客户量和产品发行量的增长。

  从各家银行APP来看,当前至少已有建设银行、招商银行、浙商银行、浦发银行等支持部分理财产品、大额存单转让业务。以招商银行为例,打开APP,进入理财页面,往下拉就能在“理财服务”中找到“转让服务”,其简要说明为“封闭产品提前变现”。进入页面后即可看到不少理财产品,页面下方有买入和卖出的操作按钮。

  值得注意的是,可转让的理财产品类型因各家银行的规定而异,有些银行仅支持该行的“部分”预期收益型理财产品以及大额存单转让,有些银行支持“全部”预期收益型理财产品转让,有些银行甚至已全面支持净值类理财产品转让。

  从各家银行公布的可转让理财产品来看,产品投资期限一般6个月、一年及更长时间居多。此外,转让方式定价机制灵活、交易便捷、多数银行转让过程零费率。转让方式主要有线上和线下两种渠道:线上可在网银、手机银行、直销银行等平台理财产品转让区(或获取流动资金区)转让与受让;线下是转让人在银行柜面签订转让协议后,由银行牵头或者投资者自行寻找买方(也即受让人)。

  浦发银行的工作人员给记者举了个例子。客户张女士2018年1月购买了30万元人民币的浦发银行理财产品,期限6个月,产品预期收益率4.35%。2018年3月,由于买房急需用钱,张女士来到银行尝试理财产品转让,理财经理建议她以4.55%的预期收益率进行转让。很快,张女士收到了理财转让成功的消息,扣除0.05%的转让手续费后,她于当天收到本金30万元和对应的持有期收益2434.93元,折合持有期收益率为3.95%,而张女士实际持有该产品仅2个多月。

  据银行工作人员介绍,目前在理财产品的转让定价上,方式比较多,主要包含三种方式。一是协议转让方式,由持有人自行寻找受让人,以双方协议确定的收益率转让;二是一口价转让方式,即持有人在线上平台设置确定的转让价格,众多受让人以先到先得的方式购买该产品,出让人可提前收回本金和部分收益;三是竞价转让方式,即持有人在线上转让平台设置一个确定的转让底价,众多受让人以竞价形式购买,价高者得。

  可转让产品类别,除了封闭式理财产品之外,比如招商银行、浙商银行等还支持大额存单。在转让费率上,目前数家银行均为免费。招商银行工作人员介绍,理财产品转让方和受让方手续费都将收取金额的0.05%,大额存单转让按转让单笔5元计算,现在处于优惠期,转让均免手续费。

  虽然银行理财转让近期走红,但记者也了解到,其实这一业务并不是新鲜事物。为何近期受到投资者的关注?

  融360大数据研究院主编殷燕敏分析,理财产品转让走红的主要原因是,当前理财产品收益率整体处于下行通道,相比之下,转让区理财产品预期收益率大多高于当前新发行同类同期限产品,更有吸引力。

  不过记者也从银行了解到,并不是所有用户都能购买转让产品,部分产品会受到资金门槛和风险等级等限制。而且交易双方都严格经过网点理财面签和风险测评;对于使用理财转让平台的用户,更有风险匹配度的要求,只有对应的合格投资者,才能购买相应的理财产品。

  此外需提醒的是,当前支持转让的银行理财产品主要还是在该行交易平台内部转让,不同银行产品不能跨行转让。

  有金融产品分析师表示,理财产品转让,实际上是最终收益的再分配,银行、转让方和受让方需要找到一个利益的平衡点,才能实现交易。